Tout savoir sur l’achat d’une première maison
L’achat d’une première maison est une expérience excitante, mais peut aussi être complexe. Les acheteurs novices peuvent être déstabilisés par tous les aspects du processus, de la recherche d’un courtier immobilier à l’analyse d’un rapport d’inspection. Ce guide étape par étape a été conçu pour vous éclairer sur chaque étape, afin de vous permettre de prendre des décisions financières éclairées tout au long de votre parcours.
Avec Raphaël Grondin, courtier immobilier, achetez en toute confiance grâce à des conseils sur les prix d’ achat, la mise de fonds et la maison neuve ou existante.
1. Fixer un budget
Il est crucial de ne pas acheter une première maison au-delà de vos moyens. La règle 28/36 recommande que votre prêt hypothécaire ne dépasse pas 28 % de vos revenus mensuels bruts, et que l’ensemble de vos dettes ne dépasse pas 36 %. Bien que flexible, cette règle aide à établir un budget.
De plus, un acompte de 20 % peut offrir des avantages, comme des taux d’intérêt plus bas, moins de coûts d’assurance hypothécaire, et une valeur nette plus rapide dans la maison. Les vendeurs peuvent également être plus enclins à accepter des offres avec un acompte important.
2. Trouver la bonne maison pour l’achat première maison
Voici trois éléments clés à prendre en compte pour l’achat d’une première maison :
Budget
Avant de commencer votre recherche, il est essentiel de déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser. En utilisant la règle 28/36, vous pouvez fixer un budget réaliste. Assurez-vous également de planifier votre mise de fonds, idéalement de 20 %, pour profiter de taux d’intérêt plus bas et éviter l’assurance hypothécaire.
Endroit
L’emplacement est crucial pour trouver une maison neuve ou une habitation existante qui correspond à vos besoins. Vérifiez également les programmes d’ aide disponibles pour les premiers acheteurs, qui peuvent vous offrir une aide financière précieuse pour l’achat de votre maison mobile ou maison unifamiliale.
État de la maison
Inspectez soigneusement l’habitation admissible et évaluez les coûts potentiels de rénovation. N’oubliez pas d’inclure les frais juridiques, les frais de notaire et les frais de clôture dans votre planification financière pour éviter les mauvaises surprises pendant le processus d’ achat.
3. Les options de financement
Trouver la meilleure option de financement que vous pouvez vous permettre est essentiel au processus d’achat d’une maison.
Prêt hypothécaire
Ce type de financement est l’une des options les plus courantes. Les acheteurs doivent généralement fournir un versement de mise de fonds (souvent de 20 % ou plus du prix d’achat). Un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable qui vous permettra de rembourser la maison au fil du temps, avec des paiements mensuels fixes ou ajustables.
Marge de crédit
Une marge de crédit est une autre option de financement. Vous pouvez utiliser cette ligne de crédit pour financer l’achat de votre maison, en particulier si vous disposez d’une maison existante avec de l’équité. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être variables, et cela peut ne pas être idéal pour les acheteurs qui cherchent à sécuriser des paiements stables.
Prêteur privé
Les prêteurs privés peuvent offrir des financements à des conditions plus flexibles, en particulier si vous avez des difficultés à obtenir un financement par une banque traditionnelle. Cependant, ils peuvent appliquer des taux d’intérêt plus élevés. Ces prêts sont souvent utilisés par les personnes ayant un revenu des particuliers ou une situation financière plus complexe.
Programme gouvernemental
Il existe plusieurs programmes d’aide destinés aux premiers acheteurs, tels que des subventions ou des crédits d’impôt. Ces programmes peuvent aider à réduire le coût initial de l’achat d’une habitation admissible ou offrir une assistance pour les frais juridiques ou les frais de notaire. Selon votre province ou votre région, des programmes municipaux ou provinciaux peuvent être offerts pour faciliter l’accès à la propriété.
4. Se faire pré-approuver
Avant d’acheter une maison, il est essentiel d’obtenir une lettre de préapprobation de prêt. Cette lettre indique le montant qu’un prêteur pourrait vous prêter. Pour l’obtenir, vous devez fournir des documents tels que vos relevés bancaires, preuves de revenus et talons de paie. Il est conseillé de faire toutes vos demandes de préapprobation dans un délai de 30 à 45 jours pour minimiser l’impact sur votre cote de crédit. Avoir une préapprobation prête peut vous aider lorsque vous commencez à discuter avec des agents immobiliers.
5. Trouver un courtier immobilier
Il existe plusieurs types de professionnels qui peuvent vous aider à acheter ou à vendre une maison au Canada. Ils comprennent :
Agent immobilier
Au Canada, pour être agent immobilier, il faut obtenir un permis délivré par la province ou le territoire où l’on exerce. Les exigences varient, mais généralement, un agent doit : avoir atteint l’âge de la majorité et réussit un examen, passer une vérification des antécédents criminels, suivre des cours supplémentaires après l’obtention du permis, être employé par une agence agréée et avoir une assurance responsabilité civile.
Courtier immobilier
Un courtier immobilier possède des qualifications supérieures à celles d’un agent immobilier, ayant suivi une formation plus approfondie et réussi un examen plus rigoureux pour obtenir sa licence. Il est habilité à ouvrir et gérer sa propre agence, recruter des agents et superviser leur travail. Grâce à ses responsabilités de gestion, le courtier peut travailler de manière indépendante en tant que professionnel de l’immobilier.
Raphaël Grondin, courtier immobilier, vous donne un coup de pouce pour vos demandes de renseignements et les options de financement pour les premiers acheteurs.
6. À la recherche d’une première maison
La partie amusante commence lorsque vous commencez à chercher une maison avec votre courtier immobilier, qui peut vous montrer une variété de maisons selon votre liste de souhaits. Que ce soit une habitation neuve, une habitation existante ou même une maison mobile, votre courtier vous guidera à travers le processus d’ achat et vous aidera à trouver une habitation admissible.
Bien que ce soit amusant de parcourir les annonces en ligne, il est toujours préférable de se promener dans la maison en personne pour examiner tous les coins et recoins et ressentir l’espace extérieur et le quartier. De plus, en vous renseignant sur les options de financement, vous pourrez mieux comprendre les frais juridiques, la mise de fonds, ainsi que les programmes d’aide qui pourraient vous être offerts.
7. Offre et promesse d’ achat
Dans un marché immobilier dynamique où les maisons font l’objet de multiples offres, il est crucial de se préparer à agir rapidement. Demandez à votre courtier immobilier une analyse comparative du marché pour connaître les prix d’achat des maisons similaires, y compris les maisons unifamiliales ou les maisons mobiles dans la région, afin de faire une offre compétitive.
Les vendeurs peuvent faire une contre-offre, une situation courante que votre agent négociera pour vous, ajoutant éventuellement des clauses comme l’inspection de la maison ou la nouvelle approbation du financement. Une fois l’offre acceptée, il est temps de remettre votre acompte, généralement entre 1 % et 3 % du prix d’achat, pouvant atteindre 10 % dans des marchés concurrentiels.
Ce dépôt est appliqué à votre mise de fonds, mais pourrait ne pas être remboursable si vous décidez de vous retirer de l’affaire. Assurez-vous d’avoir accès à vos fonds et tenez compte des frais juridiques et des frais de notaire pour éviter tout stress financier supplémentaire lors de l’achat de votre nouvelle maison.
8. Obtenir un prêt hypothécaire
Une fois que vous avez un contrat d’achat, il est temps d’obtenir un prêt hypothécaire. Si vous choisissez le prêteur qui vous a préapprouvé, cela peut accélérer le processus. Si vous optez pour un autre prêteur, vous devrez fournir plusieurs documents importants, notamment des informations relatives à votre revenu mensuel, vos déclarations fiscales, vos comptes de placement et vos dettes.
Rassemblez et numérisez ces documents tôt dans votre recherche d’achat de maison pour être prêt à soumettre votre demande dès que vous faites une offre. Cela vous aidera à acquérir une habitation en toute confiance, sans retard dans le processus d’approbation hypothécaire.
9. Compléter la transaction
Voici 4 éléments à ne pas oublier pour un achat de première maison sans tracas:
Assurance
Même si vous n’êtes pas propriétaire du logement, vous devrez souvent souscrire une assurance habitation pour que le prêteur finalise le prêt. Vous devriez comparer les différentes assurances habitation pour obtenir les meilleurs tarifs.
Inspection
Un inspecteur agréé vérifiera les fondations, le panneau électrique, les appareils et d’autres éléments de la maison. Après l’inspection, les aspirants acheteurs recevront un rapport détaillé sur l’état de la maison, y compris les éventuels défauts ou dangers. Ce rapport peut être une aide précieuse pour négocier avec le vendeur afin de corriger les problèmes avant la vente, vous assurant ainsi un achat avec confiance.
Évaluation
Une évaluation immobilière est réalisée par un évaluateur professionnel pour déterminer la valeur de la maison, nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire. L’évaluateur fournit un rapport détaillant l’équipement, la taille, l’état, et les tendances du marché, ainsi que des comparaisons avec des propriétés similaires. Ce rapport peut également être utile pour négocier avec le vendeur si la valeur évaluée est inférieure à vos attentes et ainsi vous éviter un fardeau financier non nécessaire.
Négotiation
Une fois que vous avez les rapports d’inspection et d’évaluation, votre agent pourra négocier le prix pour vous, en fonction des résultats. Si vous êtes dans un marché d’acheteurs, vous avez plus de marge pour négocier à la baisse, tandis que dans un marché de vendeurs, la négociation peut être plus difficile. Pour négocier efficacement, restez professionnel, négociez après l’inspection et l’évaluation, et soyez prêt à faire une contre-offre si nécessaire.
